ファクタリングとつなぎ融資の違い
企業経営をしていると、資金繰りが厳しい状態を経験することは珍しくありません。急な資金需要が発生した場合、金融機関からのつなぎ融資で乗り切るという方法は一般的なものとなっています。ファクタリングもまた、スピーディーに資金調達を可能にするサービスです。このページでは、ファクタリングとつなぎ融資の共通点と相違点を見ていくことで違いを明らかにしていきます。
ファクタリングについて
ファクタリング (factoring) とは、企業が保有している売掛金（請求書）をファクタリング会社（ファクター）が買い取ることで、事業資金の調達を可能にするサービスのことを言います。
売掛金を売却することで、速やかな資金化を可能にするため、融資に頼らない資金調達方法の一つです。
保有している売掛金を売却する行為のため、金銭消費貸借契約に基づく借入にはあたりません。
日本は、世界的に見ても銀行融資の依存度が高い傾向にあり、中小企業経営者や個人事業主の方が事業資金の調達をするための選択肢が少ない点が指摘されています。
近年、融資に頼らない資金調達手段として、ファクタリングの利用を国も推奨しています。
企業経営における資金繰り・キャッシュフローの悩みを解決する方法として、ファクタリングは注目されています。
ファクタリングのメリット
ファクタリングには、大きく以下のようなメリットがあります。
最短即日で資金調達可能
2社間ファクタリングであれば、最短即で事業資金を調達日することが出来ます。
一般的な資金調達手段である銀行融資に比べて、非常に機動的な資金化を図ることが可能です。
担保・保証人不要
ファクタリングは、融資・借入ではないため、担保や保証人を用意する必要がありません。
あくまでも、資産価値のある売掛債権を売却する取引であるため、売掛金以外を提供する必要はなく、保証人を探す手間もありません。
審査は柔軟
ファクタリングは、借入ではなく債権の買取りであるため、納入企業の経営状態や業績等は問われません。
売掛金の存在を証明し、売掛先の信用力が確認できれば審査に通る確率は高いと言えます。
信用情報への影響なし
銀行融資は、金銭消費貸借契約に基づく取引であるため、信用情報に影響を及ぼしますが、ファクタリングは売買行為もしくは譲渡行為であるため、信用情報機関に取引内容が登録されることはありません。
ファクタリング利用後の金融機関からの融資審査や自社の対外信用力への影響を心配する必要はありません。
償還請求権なし（ノンリコース）
償還請求権（リコース）とは、売掛先の倒産などで売掛債権が支払われなかった場合に、直接、利用者（納入企業）に代償の返還を請求する権利のことを言います。
償還請求権なし（ノンリコース）のファクタリングでは、万が一、売掛先から支払いが行われなかった場合でも、ファクタリング会社が全ての負担を取るため、利用者がその支払いを肩代わりすることはありません。
売掛先に知られることなく資金化可能
利用者（納入企業）とファクタリング会社の2社間で行うファクタリング（2社間ファクタリング）であれば、売掛先に知られることなく売掛債権を売却することが出来ます。
周囲から資金繰りを不安視されるリスクを回避でき、取引先と関係が悪化することもないので、利用しやすい資金調達方法だと言えます。
オフバランス化
ファクタリングは、銀行などからの借り入れとは違い、オフバランス化を図ることが可能です。
貸借対照表（B/S:バランスシート）に記載される債権などを資産の部から切り離す（OFF）ことができるため、結果的に資産が健全化されて効率的な企業運営が可能になります。
ファクタリングのデメリット
ファクタリングには、大きく以下のようなデメリットがあります。
取引先への通知・承諾が必要（3社間）
3社間ファクタリングを利用する場合は、売掛先（取引先）に売掛金の売却を行う旨の通知を行わなければいけません。
また、この申し出に対する承諾を得る必要があります。
売掛先（取引先）にファクタリングの利用を知られるということは、今後の取引に悪影響を及ぼす可能性があります。
さらに、取引内容などによっては、債権譲渡登記を行わなければならないこともあります。
手数料が割高（2社間）
2社間ファクタリングは、3社間に比べて手数料が割高であるため、実際に手にするお金は額面よりもある程度低くなる場合が一般的です。
- 2社間での手数料の相場 … 10～30% 程度
- 3社間での手数料の相場 … 1～5% 程度
2社間ファクタリングは、3社間よりもファクタリング会社（ファクター）の負担が大きいため、手数料は高額に設定されています。
資金使途は事業にのみ限定される
ファクタリングの資金使途は、事業の運営にのみ限定されます。
たとえば、従業員・社員の給与を支払うため、設備投資のため、企業再生にかかる費用のため、会社倒産を回避するための事業再生のためなど、会社経営に関する用途に限定して利用が認められています。
そのため、個人の借金を補填する目的や生活費などに利用することは認められていません。
ファクタリング会社の乱立
ファクタリングサービスは、借り入れに頼らない新たな資金調達手段として注目されており、事業者からのニーズも高まっています。
それに比例する形で、近年では、大小様々なファクタリング会社が乱立しています。
しかし、中には悪質なサービスを行う闇金まがいの業者も存在しているのが実情です。
そのため、安心して取引をすることが出来る、質の高いファクタリング会社を選ぶことが大前提となります。
ファクタリング会社を比較
ファクタリング会社を選ぶ時は、複数の業者に問い合わせをして、それぞれの会社の見積もりを取ることが重要になります。
各社の見積もりを比べた結果、最も条件の良い会社に依頼することが最善の資金調達に繋がります。
代表的なファクタリング会社5社を厳選してピックアップし、比較掲載しています。
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|---|---|---|---|
| 審査通過率 | 97.6%～ | 取引額 | 100万円～1億円 |
| 個人事業主 | × | 契約方法 | 電話･メール |
| 取扱サービス | 2社間/3社間 | 分類 | 独立系 |
| 特徴 | 取引先の信用を気にすることなく資金調達スピーディー対応。24時間受付。法人向け。償還請求権ノンリコース契約。 | ||
２社間契約で秘密厳守を徹底しているので、売掛先や従業員に知られることはありません。24時間365日最短1日の資金調達が可能。「えんナビ」
| 入金時間 | 最短1日 | 手数料 | 2社間:5%～ |
|---|---|---|---|
| 審査通過率 | 記載なし | 取引額 | 30万円～5000万円 |
| 個人事業主 | ○ | 契約方法 | 電話･メール |
| 取扱サービス | 2社間 | 分類 | 独立系 |
| 特徴 | 赤字決済、債務超過、税金滞納、返済の条件変更などでお悩みの方でも大丈夫。最短即日で資金調達。 | ||
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| 入金時間 | 最短即日 | 手数料 | 2社間:5%～ |
|---|---|---|---|
| 審査通過率 | 93%～ | 取引額 | 下限なし（300万円以下） |
| 個人事業主 | ○ | 契約方法 | 電話･メール･郵送 |
| 取扱サービス | 2社間 | 分類 | 独立系 |
| 特徴 | 300万円以下の"小口専門"とすることで、最短即日入金・最低手数料5％・審査通過率9割超を実現。 | ||
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| 入金時間 | 最短翌日 | 手数料 | 2社間:3%～ |
|---|---|---|---|
| 審査通過率 | 100%～ | 取引額 | ～5,000万円 |
| 個人事業主 | ○ | 契約方法 | メール・FAX・郵送 |
| 取扱サービス | 2社間/3社間 | 分類 | 独立系 |
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|---|---|---|---|
| 審査通過率 | 記載なし | 取引額 | ～5,000円 |
| 個人事業主 | ○ | 契約方法 | 電話･メール |
| 取扱サービス | 2社間 | 分類 | 独立系 |
| 特徴 | 信用機関へデータが残ることは一切なし。取引先に秘密を保持したまま資金調達が可能。「クリックファクタリング」「プレミアムファクタリング」の2種類から選択可能。 | ||
ファクタリングと売掛債権流動化の違い
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